Si vas a solicitar un crédito, es importante que tengas conceptos básicos que te van a ayudar a saber si en este momento lo puedes obtener, cuánto aproximadamente pudieran prestarte y así tomar una mejor decisión. A continuación se listan algunos puntos relevantes que te ayudarán:
- Para analizar la opción de crédito que más te convenga, considera no solo la tasa de interés, sino el CAT (costo anual total), pues este incluye, además del interés, gastos mensuales de seguros y administración que te cobrará la institución de crédito.
- Es común que te manejen un “número al millar” para especificar el pago de interés a realizar o especificar lo que te costará el avalúo. Es sencillo, si te dicen que el avalúo cuesta”3 al millar” quiere decir que te costará 3 pesos por cada 1,000; así, si la propiedad tiene un valor de 1 millón de pesos, pagarás $3,000 por el avalúo. También, si el pago de tu crédito tiene un interés de 11 al millar, significa que pagaras de interés $11,000 por cada millón.
- Una regla rápida para saber cuánto te prestarán, es considerar que debes de ganar de 2.5 a 3 veces lo que pagarás de mensualidad. Esto suponiendo que no tienes otros pagos mensuales registrados en buró de crédito, como el pago de una mensualidad de auto o de otra propiedad. Si tuvieras otros pagos, debes considerar para el cálculo del monto que te prestarán el descontar tus mensualidades actuales de la mensualidad que pudieras tener que pagar por tu nuevo crédito.
- Considera que debes contar con un enganche, comúnmente entre un 10% y un 20% del valor de la propiedad.
- Los bancos generalmente no te prestan para los gastos notariales y de registro. Esta cantidad ronda alrededor del 6% del costo de la propiedad que vas a adquirir. Dependiendo de la entidad federativa, puede variar este porcentaje. Si estás adquiriendo con crédito bancario junto con Infonavit (Cofinavit), los gastos notariales pudiera ser que sea posible cubrirlos con el dinero que tengas en el saldo de tu subcuenta de vivienda.
- Es común que los bancos manejen una comisión por apertura; esta sí te la pueden financiar. Es aproximadamente el 1% del monto del crédito.
- Es más sencillo que las instituciones otorguen créditos a asalariados que a personas físicas con actividad empresarial.
- Los bancos pueden dar crédito a familias, no solo a cónyuges; puede ser el papá y un hijo; incluso a personas en concubinato se les puede dar un crédito mancomunado si hay un hijo en común. Algunas instituciones facilitan el crédito aún entre amigos, como Santander (marzo 2019).
En cuanto a tu estatus en Buró de Crédito, es importante que consideres que si es malo, es muy probable que no te vayan a dar un crédito hipotecario o te penalicen con una tasa de interés más alta. Considera lo siguiente:
- Si estás boletinado por no cumplir con obligaciones de pago, si son adeudos relativamente pequeños, se puede buscar la manera de que se pueda argumentar y sí te den créditos.
- Si tienes “quitas” es muy probable que te nieguen un crédito. Las “quitas” con cuando tenías un adeudo con una institución y te dijeron que ya “sólo les pagaras cierta cantidad mínima” y ya te dejarían de molestar. Efectivamente, les pagas y te dejan de molestar, pero esto lo registran en buró de crédito como una cantidad que no pagaste y se aplicó una “quita”. Esto sobre todo si las quitas fueron por montos arriba de $10,000 MXN.
- El estatus de buró de crédito se actualiza los días 16 de cada mes. Si quisieras que se reflejara más rápido la actualización de tu estatus o hacer una reclamación, en la parte baja de tu reporte de buró de crédito puedes ver a dónde enviar la solicitud y comprobante de pago del adeudo finiquitado.
Puedes ver más información directamente en la página de Buró de Crédito.
El tiempo que tarda un crédito en ser autorizado una vez que se entrega el expediente completo es de 3 a 5 días hábiles. Cuando encuentras la propiedad que te gusta y puedes comprar, el tiempo para firma de la escritura de compra será de 3 a 4 semanas aproximadamente; siempre y cuando no se presenten contratiempos.
Si vas a comprar una casa, pero te es imposible acudir personalmente a firmar, puede alguien firmar en tu representación usando un poder notariado o apostillado por un cónsul, sólo es importante que lo presentes oportunamente al ingresar tu expediente, que tenga actos de dominio, que preferentemente haya sido otorgado máximo 6 meses antes de la firma de escritura y que el dinero que se pagará se deposite a tu cuenta personal, no a cuenta del apoderado.
Algunas Restricciones de la Propiedad a Comprar.
- La propiedad debe tener una vida útil remanente de al menos 30 años, no deben ser propiedades de adobe o construcciones de ese tipo.
- En la mayoría de los casos, los bancos no dan créditos hipotecarios residenciales para comprar propiedades con más de una unidad rentable; esto es, que pueda tener un espacio adicional que se pueda rentar. Por ejemplo, una casa que tiene escaleras exteriores para ingresar a un “departamento” superior, cuenta como dos unidades rentables y no te prestarán la mayoría de los bancos para esto. Scotiabank (marzo 2019) sí presta para dos unidades rentables.
- Sí es posible obtener créditos para comprar terrenos urbanizados, incluso para comprar un terreno y constuír en él. Generalmente para terrenos te pueden prestar un 70% del valor, aunque Banregio (marzo 2019) pudiera prestarte hasta el 90%, sobre todo si es un terreno en un fraccionamiento reconocido. Para la construcción se va prestando según el avance de la construcción; por ejemplo, pudieran adelantarte un 20% y al ver al avance de la obra prestarte más dinero.
Si quieres más información, puedes contactarnos y con gusto te orientaremos sin costo.